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天天观天下！普及数字人民币的关键在“好用”

时间：2023-04-26 09:32:48 来源：中评网

(资料图片)

4月22日，有媒体报导，江苏省常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。

当前数字人民币试点正在如火如荼展开，数字人民币的可用场景越来越多。不仅是消费场景，在跨境支付、财政资金使用、收入端等场景中，数字人民币也承载了越来越多的收付功能。日常生活中，保险理赔、公共服务缴费、看病都可以用数字人民币。多场景的成功推进起到两方面效果：一方面，让数字人民币通用性越来越强；另一方面，多场景大规模的使用也检验了数字人民币在应用层面的安全性。将数字人民币钱包放到复杂收支场景中，更能验证数字人民币系统的鲁棒性。

常熟市全额用数字人民币发放工资，说明该地政府全力推进数字人民币的普及和应用，支持数字人民币试点。但这件事也引发一些争议。支持者认为，政府用数字人民币发放薪资，既可以增强数字人民币的应用普及度，也能让公务员收入更加透明。反对者认为，当前数字人民币还在试点阶段，使用场景依然有限，公务员拿到工资后很可能直接转回银行账户，最终变为一种形式。

地方政府用数字人民币发工资无可厚非，毕竟我们还需要推进数字人民币的大规模普及，政府带头应该算一件好事。对于大多数公务员来说，也并没有太多问题，因为收到钱的公务员可以将钱转回银行，没有手续费，只是繁琐一点。但需要反思的一点在于，当前数字人民币试点虽然全面铺开，但很多用户使用数字人民币并非基于主动，大多数用户是因为数字人民币钱包里面的优惠券，而很多商业银行通过数字人民币优惠券来增加银行客流。换句话说，数字人民币的试点中还有一些亟待解决的问题，这些问题限制了数字人民币在支付场景的发挥。

其一，数字人民币应用便利性依然有待提高。如果你体验过数字人民币钱包，你会发现支付过程较为繁琐，数字钱包中，余额被分割存放在不同的子钱包，而每遇到一个支付场景，你都要单独签约。比如在支付宝签过约，遇到美团、饿了么、京东等应用支付时你还要单独签约，没有实现现金的点对点支付功能。一种货币工具要被人广泛接受并普及，关键的是低使用门槛、高便利性。值得关注的是，数字人民币是替代现金的，现金本应该只有一个身份属性：央行的现金。而当前数字人民币APP的子钱包实际上给现金加上了额外的身份属性。总的来说，便利化是一个系统工程，涉及很多细节性、合理性、合规性考虑，但便利性是普及的基础，希望未来要重视提升便利性。

其二，数字人民币可控匿名性的边界在哪里？现金是不记名使用的货币，而数字人民币和现金存在一定区别，那就是可控匿名性。可控匿名性的可控部分，是指数字人民币存在交易记录，调取交易记录能够防范非法交易和电信诈骗；而匿名部分，是指数字人民币能够保护交易信息安全，防止不法机构侵害个人信息隐私。但这里有一个关键点，信息追踪和信息安全保护的边界在哪里？应该完善数字人民币交易数据的调取规则，在信息追踪和信息保护之间找到平衡，并将规则公之于众，以消除老百姓使用数字人民币的后顾之忧。

其三，数字人民币的通用性还有待加强。数字时代，有些支付工具，APP开发者只要将支付工具的一段代码嵌入到程序当中就能形成支付功能，这大大加强了支付工具对接支付场景的效率。而当前数字人民币采取逐个开通支付应用场景的模式，这会让数字人民币使用场景受限。

综上，数字人民币还有一些不足，但数字人民币也有很多优点。比如数字人民币交易理论上不需要任何手续费，这不同于第三方支付机构；数字人民币替代现金能够恢复M0对实体经济的传导性。但我们要看到，数字人民币APP本质上还是一款APP，我们手机上的APP一直都在更新迭代，优化体验，也做安全升级，从来没有一个APP是一劳永逸、一成不变的。所以，与其说是数字人民币存在不足，还不如说我们需要一个数字人民币长期迭代的有序思路。而这个长期迭代的思路，关键就两个字：“好用”。

来源：羊城晚报　　作者：盘和林（浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员）

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